Assurance vie : tout savoir sur la garantie plancher

Assurance vie : tout savoir sur la garantie plancher

Dynamiser la performance de son contrat d’assurance vie sans faire prendre de risques à ses bénéficiaires. C'est tentant et c'est ce que propose la garantie plancher d'un contrat d'assurance vie. Explications.

La Bourse est capricieuse depuis plusieurs mois avec un CAC 40 qui a fini en nette baisse de 11% en 2018, avant de rebondir de plus de 15% lors du premier trimestre 2019. Pour les assurés désireux de profiter du potentiel de performance des actions tout en préservant leurs bénéficiaires des aléas des marchés financiers, une assurance proposée au sein de leur contrat doit faire l’objet de toute leur attention : c’est la garantie plancher.

À la base, une garantie plancher est une assurance décès logée dans un contrat d’assurance vie multisupport. La garantie plancher simple en est la version classique. Séduisante, elle garantit à vos bénéficiaires qu’ils toucheront à votre décès au minimum les versements effectués sur le contrat (diminués des éventuels retraits et avances) même si le contrat est en moins-value du fait d’une baisse des marchés financiers. Elle convient donc aux assurés qui souhaitent diversifier leur contrat d’assurance vie au profit de fonds qui comportent un risque de perte en capital, appelés unités de compte, dont la valeur peut fluctuer à la hausse comme à la baisse.

Prenons l’exemple d’un assuré qui verse 50 000 euros sur un contrat d’assurance vie sans frais d’entrée. Composé entièrement de supports investis en actions, son investissement suivra peu ou prou l’évolution des Bourses mondiales. Si ces dernières se mettaient à trébucher de 30%, faisant baisser temporairement la valorisation du contrat à 35 000 euros, et que dans le même temps le titulaire du contrat décède, ses bénéficiaires toucheraient non pas 35 000, mais 50 000 euros.

Alors comment profiter d’une garantie plancher ? Avant toute chose, tous les contrats n’en disposent pas. Certains la proposent en options à l’adhésion. D’autres enfin l’intègrent automatiquement. Le capital versé en complément par la compagnie d’assurance est généralement plafonné (plusieurs centaines de milliers d'euros le plus souvent) ! Ensuite la garantie cesse après un certain âge, souvent compris entre 70 et 80 ans.

Coté tarifs, il n’y a pas de règles. Quelques contrats intègrent la garantie dans leurs frais. Aucun surcoût ne sera alors à régler (c’est le cas pour notre contrat Evolution Vie). Certains facturent un supplément fixe sur les frais de gestion, qui s’impute soit sur la seule quote-part investie en unités de compte soit sur la totalité de l’épargne investie. D'autres enfin déterminent le tarif selon votre âge et le montant du « capital sous risque », qui correspond à la différence entre le capital assuré et l’épargne constituée. Vigilance car cette dernière méthode peut vite se révéler dispendieuse dès que vous dépassez 50 ans et que le contrat se trouve en forte moins-value.

Les garanties optionnelles : indexée et cliquet

Reprenant le principe de la garantie plancher simple, la garantie plancher indexée applique un taux d’indexation annuel sur les versements. Il est par exemple de 3,5% par an sur le contrat Puissance Sélection. Ainsi pour un versement initial de 50 000 euros sur le contrat, le montant minimum affecté aux bénéficiaires dix ans plus tard est de 70 530 euros.

Proposée en option sur le contrat Evolution Vie, la garantie plancher cliquet peut être souscrite à tout moment par un adhérent âgé de moins de 70 ans. Le montant assuré est égal à la plus haute valeur atteinte par le contrat. En revanche cette garantie peut être coûteuse pour un assuré relativement âgé dont l’épargne constituée s’éloigne fortement de son plus haut niveau atteint.

Mis à jour le 30/04/2019

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