Tout savoir sur les contrats en ligne

L’ASSURANCE VIE, LE PRODUIT PRÉFÉRÉ DES FRANÇAIS

Le contrat d’assurance vie est très largement plébiscité par les épargnants. Or ce capital sympathie est tout à fait légitime, puisque l’assurance vie dispose de plusieurs armes de séduction :
- Il s’agit tout d’abord d’un placement multi-usage : on peut aussi bien ouvrir un tel contrat pour se constituer une épargne que pour protéger son conjoint en cas de décès.
- L’assurance vie dispose par ailleurs d’un argument de poids : son fonds en euros. Ce support d’investissement, qui enregistre sur le long terme des rendements bien meilleurs que le livret A, a plusieurs cordes à son arc : il apporte une sécurité en capital, dispose d’un effet cliquet (les gains sont définitivement acquis) et offre une disponibilité des fonds investis à tout instant (sauf en cas de bénéficiaire acceptant ou de mise en garantie du contrat).
- Aux côtés de ce fonds en euros, le souscripteur peut investir dans des supports en unités de compte, qui offrent un potentiel de rendement supérieur aux fonds en euros en contrepartie d’une prise de risque plus élevée. Ainsi l’assurance vie constitue un placement multisupport permettant alors de se créer un contrat sur mesure, en adéquation avec son profil de risque et ses objectifs.
- Autre atout, et non des moindres, le produit bénéficie d’un régime fiscal de faveur que ce soit en cas de rachats (retraits partiels ou totaux des sommes investies), ou bien en cas de décès… sans pour autant être considéré comme une niche fiscale.
Pour toutes ces raisons, l’assurance vie rencontre depuis des années un véritable engouement.

L’assurance vie, en chiffres

En 2016, le placement a drainé 134,7 milliards d’euros (collecte brut) selon la Fédération Française d’Assurance (FFA). Et au 31 décembre 2016, l’encours de tous les contrats du marché s’établissait à 1 632 milliards d’euros. Aucun autre placement ne peut se vanter d’un tel bilan.

Un produit multicanal

Plusieurs acteurs distribuent les contrats d’assurance vie :
- Les assureurs généraux
- Les banquiers
- Les banques privées
- Les mutuelles
- Les CGPI (Conseillers en gestion de patrimoine indépendants)
- Et aussi les courtiers en ligne, comme Assurancevie.com !

L’assurance vie sur internet

Depuis le début des années 2000, il est possible d’ouvrir un contrat d’assurance vie sur le web, sans nécessairement se rendre dans une agence et fixer un rendez-vous avec un conseiller. Les entités qui proposent ce service sont des courtiers en assurance vie. En d’autres termes, ce sont des sociétés qui distribuent un ou plusieurs contrats, assurés par des compagnies d’assurances différentes avec lesquelles elles n’ont aucun lien capitalistique.
Le courtier choisit donc en toute indépendance les assureurs avec lesquels il souhaite travailler et façonne ensuite avec eux les produits qu’il souhaite commercialiser.
Par exemple, Assurancevie.com propose trois contrats d’assurance vie assurés par trois entités distinctes :

Evolution Vie, assuré par Aviva Vie.
Puissance Avenir, assuré par Suravenir.
Puissance Sélection, assuré par Generali Vie.

Les avantages de souscrire un contrat sur internet

Souscrire un contrat en ligne présente un certain nombre d’avantages :

Les frais à l’entrée et sur tous les autres versements sont nuls⁽¹⁾. Ainsi, quand vous versez 3 000 €, ce sont bel et bien 3 000 € qui sont investis et qui vont générer par la suite des intérêts. En revanche, si par exemple un contrat d’assurance vie distribué par une banque affiche 3 % à l’entrée, ce ne seront plus que 2 910 € qui seront investis sur votre versement initial de 3 000 €.

Les rendements des fonds en euros des contrats internet sont, d’une façon générale, plus performants⁽²⁾ que ceux des contrats distribués par les autres réseaux.
Deux raisons essentielles peuvent être mises en évidence : d’une part, les fonds en euros des contrats internet sont plus récents et d’autre part les contrats internet affichent des frais de gestion plus compétitifs (ce qui ne plombe pas la performance du fonds en euros).

Les contrats sur internet sont des contrats complets. Très souvent, l’offre d’unités de compte (non garanties en capital) est riche et diversifiée. Ces fonds d’investissement sont par ailleurs gérés par différentes sociétés de gestion de portefeuille qui sont reconnues pour leur savoir-faire (Carmignac, La Financière de L’Échiquier, Edmond de Rothschild, Amundi, DNCA…). Généralement, en passant par les réseaux traditionnels, seuls les contrats haut de gamme permettent d’accéder à une telle offre.

Du fait de leurs qualités, les contrats sur internet sont régulièrement salués et récompensés par la presse spécialisée.
Par exemple, notre contrat Évolution Vie (assuré par Aviva et distribué en exclusivité sur internet par Assurancevie.com) a reçu en octobre 2016 une Victoire d’Or par Le Particulier pour la qualité de gestion de son fonds en euros ! Ce même contrat avait obtenu en mars 2016 un Trophée d’Or dans la catégorie « contrats internet », par le magazine Le Revenu.
Le contrat Puissance Avenir (assuré par Suravenir) a remporté un Oscar en avril 2016 par le magazine professionnel Gestion de Fortune dans la catégorie « meilleurs contrats internet ». Quant au contrat Puissance Sélection, il a été distingué par un Trophée d'Or de la catégorie contrats multisupports offensifs offrant plus de 50 fonds, décerné par Le Revenu en avril 2015.

La souscription du contrat et les actes de gestion courante (versements, arbitrages), peuvent se faire en ligne, chez vous, à n’importe quel moment.

Les points faibles des contrats internet…

Le manque d’accompagnement : Par le biais du canal internet, vous effectuez seul les recherches, et vous souscrivez seul votre contrat.
Ceci étant chez Assurancevie.com une équipe de conseillers spécialisés, basée à Paris, est à votre disposition, par téléphone ou bien par mail pour répondre à toutes vos questions et vous accompagner dans vos démarches. Des rendez-vous physiques peuvent également être organisés sur demande dans nos locaux parisiens.
Le manque de connaissance : En gestion de patrimoine, il est vivement conseillé d’investir dans les placements que l’on comprend.
De ce fait, vous pouvez émettre des craintes lorsqu’il s’agit d’investir sur internet parce que vous ne déléguez pas cette opération à un professionnel.
-Sachez tout d’abord qu’Assurancevie.com travaille avec des assureurs de renom qui sont solides (Aviva, Generali Vie et Suravenir). Ce sont eux qui encaissent vos chèques quand vous effectuez des versements. Et ce sont eux qui assurent vos placements. En d’autres termes, que vous passiez par un banquier, un conseiller indépendant ou bien encore un courtier, les garanties sont les mêmes. Le rôle du courtier est de distribuer des produits qu’il considère comme les meilleurs et de vous guider durant toute la vie de votre contrat.
- Sachez aussi, qu’en plus d’une équipe de professionnels qui est là pour vous, chez Assurancevie.com vous pouvez consulter gratuitement de nombreux articles sur notre site internet (www.assurancevie.com) mais aussi sur notre blog (blog.assurancevie.com). Il s’agit d’articles simples et pédagogiques qui vont vous permettre de vous forger une idée sur notre offre et de connaître davantage l’univers des placements.

Notes :
⁽¹⁾ Pour certains contrats et en cas d’investissement dans des supports spécifiques (ex : les trackers), des frais à l’entrée peuvent être appliqués. Pour les autres frais, consultez la notice du contrat disponible sur www.assurancevie.com.
⁽²⁾ Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.