2021 : nos conseils pour votre épargne

Vous le lisez et l’entendez dans tous les médias : les Français ont massivement épargné durant l’année 2020. Partout, il vous est indiqué que nous avons franchi un taux record d’épargne (21,3% des revenus bruts) ou encore qu’il s’agit majoritairement d’une épargne de précaution, en lien avec le climat sanitaire et économique que nous connaissons tous. Que faut-il retenir pour investir sereinement ?

En janvier, les Français ont déposé 6,32 milliards d’euros sur leurs livrets A et 9 milliards d’euros sur les fonds en euros de leurs contrats d’assurance vie. Ainsi, la tendance observée en 2020 tend à se confirmer sur le premier mois de l’année. Pour autant, qui dit épargne de précaution, ne dit pas forcément épargne bien placée. En effet, les rendements proposés sont faibles : 0,50% pour le livret A, environ 1,10% en moyenne pour les fonds en euros cette année sur le marché (nous vous rassurons, vos contrats souscrits chez Assurancevie.com ont bénéficié de taux meilleurs et vous pouvez, encore cette année, bénéficier de taux boostés comme nous vous l’expliquions dans notre dernière newsletter au sein d’un article que vous retrouverez en cliquant ici).

Aujourd’hui, nous vous présentons quelques grandes règles à avoir en tête lorsqu’il s’agit d’investir :

Règle 1 : L’importance de diversifier ses placements

Il s’agit de la règle d’or de l’investissement : ne pas mettre tous ses œufs dans un même panier. Cela vaut autant pour les investissements réalisés au sein des produits choisis (fonds en euros, unités de compte parmi lesquelles fonds, trackers/ETF, immobilier…) que pour les produits eux-mêmes (livrets, assurance vie, PER…).

Pour cela, il est important de résonner par objectifs : quels sont ceux de court terme : partir en vacances, offrir un cadeau de mariage à votre époux/épouse… ; et quels sont ceux de moyen ou long terme : financer les études de vos enfants, acheter une résidence secondaire… La réflexion par objectifs doit mener votre construction patrimoniale. Comme le disait Sun Tzu « Celui qui n’a pas d’objectifs, ne risque pas de les atteindre ».

Ainsi, nous vous recommanderons toujours d’avoir un matelas de sécurité, dont le meilleur représentant est le livret A. Ce placement doit également vous permettre de préparer sereinement vos vacances par exemple ou encore les dépenses du quotidien parfois imprévues. Pour autant, il est primordial de réserver un autre avenir à vos objectifs de moyen et long terme. À cet effet, l’assurance vie est une enveloppe fiscale fortement intéressante, qui vous permettra de bénéficier d’une grande souplesse tout en obtenant un rendement plus attractif que votre Livret A. On oppose souvent une liquidité moindre pour ces contrats quand bien même la majeure partie des contrats d’assurance vie permettent d’effectuer des rachats partiels, et donc de recevoir une partie de l’épargne accumulée, en 72h. Enfin, l’objectif le plus à anticiper reste celui de préparation à la retraite. Dans ce cadre-là, les nouveaux Plan Épargne Retraite présentent des avantages indéniables et méritent de retenir votre attention. Nous vous en parlons plus au sein de la règle n°3.

À retenir : raisonner par objectif pour sélectionner les produits qui vous correspondent

Règle 2 : L’importance d’épargner régulièrement, même des petites sommes

Vous êtes habitués à épargner un peu tous les mois ? Bravo ! Vous ne l’êtes pas encore ? Nous vous expliquons pourquoi, sur le long terme, investir régulièrement fait sens.

Tout d’abord, investir régulièrement sur votre contrat vous permet de lisser vos points d’entrée et ainsi de profiter de phases de marché plus basses par exemple. Plutôt que de mettre tous vos avoirs en un seul versement, et de risquer d’entrer sur un point haut, vous augmentez le nombre de points d’entrée afin d’optimiser le niveau moyen d’entrée. Cette méthode permet donc d’éviter les aléas et est intéressante à planifier lors de la mise en place de votre contrat. Vous pouvez par exemple investir une somme de départ et mettre en place des versements programmés tous les mois sur votre contrat.

De plus, investir régulièrement vous permet d’investir de façon presque invisible (et indolore). Tous les mois par exemple, vous êtes prélevés d’une somme qui vous parait anodine, mais qui au fil des années représente un montant important. Pour votre enfant par exemple, investir tous les mois 100€ de sa naissance jusqu’à ses 18 ans, avec un taux de rendement annuel de 5%, vous permet d’atteindre une épargne de 34 666 euros à sa majorité. Nul doute que cette somme sera fort utile pour aider à financer ses études, à acquérir un premier véhicule ou bien encore à constituer un apport pour un premier achat immobilier. Mieux encore, avec la signature d’un pacte adjoint jusqu’au 25 ans de votre enfant, il est possible d’atteindre 58 812 euros avec les mêmes hypothèses (voir notre article sur le pacte adjoint). Verser tous les mois est donc un petit pas pour votre portefeuille mais un grand pas pour votre avenir ou celui de vos enfants.

À retenir : épargner régulièrement pour faire fructifier son capital sans avoir l’impression d’affecter son rythme de vie

Règle 3 : L’importance de préparer sa retraite

La situation actuelle des retraites est un sujet épineux en France depuis plusieurs années et si le système par répartition reste un socle, ses limites sont régulièrement mises à jour sans que cela ne semble s’estomper dans le futur. Plusieurs professions, dont les travailleurs non-salariés (TNS), sont habituées à cotiser chaque année dans des dispositifs prévus à cet effet : Madelin, Perp… Depuis la loi Pacte, un nouveau produit d’épargne-retraite a vu le jour, avec l’objectif de simplifier la compréhension pour le grand public : il s’agit du Plan Épargne Retraite, le fameux PER. La Fédération Française de l’Assurance (FFA) dans un communiqué début mars nous indique que 16 mois seulement après leur lancement, les PER comptent 1,24 million d’assurés pour 13,4 milliards d’encours, avec une dynamique très forte ces derniers mois. Ce produit propose notamment une gestion à horizon, qui permet donc d’ajuster automatiquement les investissements réalisés au sein du contrat à mesure que votre départ à la retraite se rapproche afin de réduire peu à peu la prise de risque.

Ici encore le fait d’épargner régulièrement fait sens, puisque l’horizon de temps est généralement long, avec un objectif de complément de revenus lorsque votre retraite arrivera ou bien l’achat de votre résidence principale. Par ailleurs, le PER vous permet une sortie aussi bien en capital qu’en rente ce qui vous laisse donc le choix. Ce produit s’inscrit donc pleinement dans la nécessité actuelle de prévoir l’évolution de ses revenus une fois à la retraite et fait sens dans une construction globale patrimoniale. Pour en savoir plus, vous retrouverez nos explications sur ce produit en cliquant ici.

Il est également possible de transférer vos anciens dispositifs retraite vers nos contrats retraite : Evolution PER et Suravenir PER.

À retenir : Prudence est mère de sureté, il n’est jamais trop tôt pour anticiper sa retraite et la préparer sereinement.

Face à l’épargne massive accumulée ces derniers mois, souvent sur des produits peu rémunérateurs et souvent peu pertinents dans une construction patrimoniale globale, nous vous invitons à faire un point sur votre situation. Pour cela, garder bien ses 3 grandes règles en tête et réfléchissez à vos objectifs prochains (au-delà du fait de revenir aux restaurants rapidement nous l’espérons).

Nos conseillers se tiennent à votre disposition, du lundi au vendredi de 9h à 18h30 et le samedi de 9h30 à 13h, au 01 44 76 87 60, pour approfondir ces conseils à vos côtés.