Assurance vie : gare aux frais !

Quels sont les principaux frais d’un contrat d’assurance vie, comment sont-ils prélevés? Peut-on les éviter ? Assurancevie.com vous dit tout.

Qu’est-ce qu’on entend par frais d’entrée ?

Les frais d’entrée sont prélevés lors votre versement initial à l’occasion de l'ouverture de votre contrat.
Ils peuvent être nuls à l’image des contrats internet, mais ils peuvent monter parfois jusqu’à 5 %.
Ces types de frais peuvent être négociés. Votre demande sera d’autant plus écoutée que votre montant d’investissement sera important et que votre part allouée en unités de compte sera élevée.

Le saviez-vous ?

L'absence de frais d'entrée est un bon atout pour la performance de votre contrat.

Prenons l'exemple de Monsieur Capital qui souhaite investir 10 000 € sur un contrat d’assurance vie. On lui propose deux contrats : A (5 % frais d’entrée) et B (0 % frais d’entrée).

Le contrat A : Pour un versement de 10 000 €, les frais d’entrée vont s’élever à 500 €. De ce fait, les 10 000 € versés vont devenir 9 500 € investis.

Le contrat B : En l’absence de frais d’entrée, le montant versé est égal au montant investi : soit 10 000 €.

Il y a une différence de 500 € entre les deux contrats. Au regard des taux de rendement moyens actuels (estimé à 1,8 % en 2016 par la FFA), il faudra plus de 3 ans au contrat A pour rattraper les frais d’entrée.

Qu’est-ce que les frais d’adhésion ?

Dans le cadre de l’assurance vie, les contrats peuvent être individuels ou collectifs. Un contrat d’assurance vie collectif est souscrit par une association qui a pour objet de défendre les intérêts de ses adhérents (les particuliers qui ouvrent le contrat d’assurance vie).

Ces contrats collectifs peuvent appliquer des frais d’adhésion à cette association.

Bon à savoir

Notre contrat d’assurance vie Evolution Vie est de nature collectif. Les droits d’adhésion à l’ADER (Association pour le Développement de l’Épargne pour la Retraite) fixés normalement à 15 € sont intégralement pris en charge par l’assureur, Aviva Vie.

Qu’entend-on par frais sur versement ?

Comme leur nom l’indique les frais sur versement sont payés à chaque versement, qu'il soit libre ou programmé.
En principe, les frais sur versement sont identiques aux frais d’entrée.

Qu’est-ce que les frais de gestion annuels ?

Dans la catégorie des frais de gestion annuels, il convient de distinguer les frais de gestion annuels sur le fonds en euros, et ceux sur les Unités de Compte (UC).

Ces deux types de frais sont prélevés selon une fréquence déterminée dans les conditions générales (trimestrielle, annuelle…) durant toute la vie du contrat.

Ils varient d’un contrat à l’autre, et plusieurs scénarios sont possibles :
- Les frais de gestion sur le fonds en euros sont supérieurs aux frais de gestion sur les UC.
- Les frais de gestion sur les UC sont plus élevés que les frais de gestion sur le fonds en euros.
- Les frais de gestion sur les UC et le fonds en euros sont identiques.

À combien s'élèvent les frais de gestion annuels sur les fonds en euros ?

Les frais de gestion annuels sur les fonds en euros sont prélevés pour notamment rémunérer la gestion des investissements réalisés par l’assureur. Certains contrats proposent des frais de gestion sur le fonds en euros très faibles (autour de 0,35 %) mais ils peuvent atteindre 1 %, voire plus !

Bon à savoir

Les taux de rendement de vos fonds en euros sont toujours exprimés nets de frais de gestion annuels.

Les frais de gestion annuels sur les unités de compte sont-ils identiques entre les contrats ?

Les contrats les plus attractifs affichent des frais de gestion annuels sur les unités de compte inférieurs à 0,50 %. Mais sachez que ces frais peuvent franchir la barre de 1 %.

Ils peuvent par ailleurs être alourdis si vous optez pour une gestion déléguée (ex : gestion sous mandat, gestion pilotée, conseillée…)

Ces types de frais s’appliquent sur votre poche investie en unités de compte, ponctionnant le nombre de parts d’unités de compte du contrat.

Des frais sont-ils appliqués en cas de versement sur des unités de compte ?

En règle générale, il n’y a pas de frais lorsque vous investissez sur des OPCVM financiers (fonds actions, fonds obligataires…). En revanche, certaines unités de compte peuvent prélever des frais à l’entrée comme par exemple des supports immobiliers (SCI, SCPI, OPCI), sans toutefois que ce soit automatique.

Par ailleurs, l’investissement sur des trackers/ETF peut également engendrer des frais (par exemple : 0,10 % sur le montant investi).

Les arbitrages déclenchent-ils des frais ?

Tout dépend du contrat. Et c’est très disparate. Certains contrats ne ponctionnent aucuns frais, quels que soient le montant et le nombre d’arbitrages annuels. D’autres tarifent les mouvements, mais offrent toutefois un nombre limité d’arbitrages. Et puis il y a ceux qui prennent des frais au 1er mouvement.

Lorsque des frais sont appliqués, ils s’expriment le plus souvent en % du montant arbitré (exemple : 1 % du montant arbitré). Il est aussi possible qu’il soit appliqué un forfait (exemple : 12 arbitrages gratuits par an, puis 25 € pour les suivants).

Soyez tout de même vigilants, certaines unités de comptes prélèvent des frais en cas de désinvestissement (lorsque vous vendez) / investissement, comme par exemple des titres vifs, des trackers, des OPCI, des SCPI (dans certains contrats).

Bon à savoir

Chez Assurancevie.com, les arbitrages effectués dans le cadre de ses contrats d’assurance vie sont gratuits et illimités (hors trackers/ETF et certains supports immobiliers) !

Quels sont les frais en cas de rachat ?

Vous pouvez demander un rachat sur votre contrat d’assurance vie à tout moment. On parle de rachat partiel quand vous souhaitez récupérer une partie de l’épargne investie, et de rachat total lorsque vous « clôturez » purement et simplement votre contrat d’assurance vie.

Quelques contrats ponctionnent des frais en cas de sortie, mais la plupart offrent cette opération.

Ayez toutefois à l’esprit que la part de gains éventuellement comprise dans le retrait est imposable à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Bon à savoir

Chez Assurancevie.com, les frais de rachat sont nuls.

Mis à jour le 10/07/2017

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