C’est la rentrée : pour votre épargne aussi

Achevé de rédiger le 3 septembre 2021

L’école a repris ses droits et vous avez passé quelques heures à éplucher la liste de fournitures demandées par la maitresse. Mais avez-vous pensé à glisser un contrat d’assurance vie dans le cartable de votre enfant ? A côté des feuilles perforées à petit carreaux et des pots de colle « Cléopâtre », vous pouvez préparer habillement l’avenir de votre chère tête blonde.

Penser long terme, la clé de l’investissement

Tout comme votre retraite (voir notre article dédié), il est nécessaire de bien préparer les étapes auxquelles vos enfants, et vous, serez confrontés dans les prochaines années. Il est possible que l’ainé de la fratrie souhaite poursuivre des études de commerce par exemple ou bien que la benjamine doive déménager à l’étranger pour effectuer une année de césure et vivre pleinement l’aventure Erasmus. Dans tous les cas, vous serez surement exposé au financement de leurs études et selon les formations envisagées, cela peut coûter plus ou moins cher : frais de scolarité, hébergement, transports etc. Ainsi, il est utile d’anticiper ces dépenses à venir et de commencer à épargner en prévision de ces dernières.
Pour cela, quoi de mieux que d’ouvrir un contrat au nom de vos enfants et de placer régulièrement une somme d’argent qui leur permettra de faire face le moment voulu. Gouverner, c’est prévoir et prévoir c’est épargner.
C’est également un moyen de les responsabiliser face à l’épargne nécessaire à tout projet. Et pour ceux qui ont peur que leur enfant ne dilapide les sommes une fois majeur, nous vous invitons à retrouver notre article dédié au pacte adjoint.

De l’importance de choisir le bon produit

Bien souvent, le cadeau de naissance ou d’anniversaire consenti par les parents concerne l’ouverture d’un livret au nom de son enfant. Pour autant, dans le contexte actuel de taux durablement bas, devant les rendements de ces produits (0,50% pour les meilleurs d’entre eux comme le Livret A) et compte tenu de l’horizon d’investissement long terme, nous ne pouvons que recommander d’éviter ces produits dans la perspective du financement des études.

Pour vous aider à comprendre l’intérêt de bien sélectionner son produit, prenons un exemple chiffré :

1. 1 000 € placé chaque année sur un livret A, rémunérés à 0,50% par an, vous permettent d’obtenir environ
   15 614 € au bout de 15 années ;
2. La même somme placée dans un contrat d’assurance vie, avec une rémunération annuelle de 5% vous permet d’obtenir environ 7 043 € de gain supplémentaire sur votre capital.

5% est un taux de rendement tout à fait atteignable grâce à nos contrats d’épargne en ligne et notamment grâce à nos sélections d’unités de compte plus ou moins risquées.

Pour préparer l’avenir de vos enfants, il est donc primordial d’investir intelligemment, en tenant compte de l’horizon que vous avez devant vous (quelques années ou seulement quelques mois). Il faut donc choisir le meilleur produit, qui, bien souvent, n’est pas un produit de taux, tel qu’un livret.

Un PER pour vos enfants : une réelle bonne idée

Les projets pour vos enfants ne se résument pas qu’au financement de leurs études. Ils passeront sûrement leur permis de conduire, réaliseront peut-être un tour du monde post ou pré études à et pourquoi pas l’achat d’un premier appartement.
Pour ce projet-là, sachez qu’un autre dispositif, souvent moins connu, peut vous intéresser. En effet, il est tout à fait possible de souscrire un Plan d’Epargne Retraite (PER) pour votre enfant. Pourtant vous ne tenez pas à financer à présent sa retraite, qui aura lieu dans de nombreuses années ? Alors pourquoi vous parler de ce produit nous direz-vous ? Et bien car l’un des cas de dénouement anticipé concerne l’achat de sa résidence principale, ce qui offre une meilleure souplesse à ce produit d’harmonisation de l’épargne-retraite voulu par la loi Pacte. Vous pouvez donc ouvrir un contrat PER au nom de votre enfant, bénéficier de l’avantage fiscal sur les montants investis et lui permettre de dénouer son contrat lorsqu’il souhaitera acheter son premier bien, dans le cadre de sa résidence principale. Attention toutefois, il sera fiscalisé à la sortie à hauteur de son Taux Marginal d’Imposition (TMI) qui peut être plus ou moins élevé. Il faut donc s’assurer que ce premier investissement arrivera à un moment de sa vie où il sera encore peu fiscalisé, par exemple à la sortie de ses études, lorsqu’il s’installera dans une ville pour exercer son premier emploi. Dès lors, vous aurez financé son achat tout en défiscalisant lors de la préparation.
Vous retrouverez plus d’informations sur le fonctionnement du PER sur notre page dédiée.